Плануєте придбати квартиру, будинок або автомобіль у кредит? Або отримати фінансування під заставу вже наявного майна? У такому разі варто заздалегідь підготуватися не лише до оцінки майна, нотаріального оформлення та банківських платежів, а й до страхування.
Банк прагне захистити майно, яке забезпечує повернення кредиту. Тому під час іпотеки, автокредитування або іншого кредиту під заставу можуть оформлюватися два окремі страхові договори:
- страхування заставного майна — квартири, будинку, нежитлового приміщення або автомобіля;
- страхування життя та працездатності позичальника — на випадок смерті, інвалідності або іншої події, передбаченої договором.
Важливо: страхування предмета іпотеки та страхування життя позичальника — це різні продукти. Вони мають окремі договори, страхові суми, ризики, виключення та порядок виплати.
Що таке банківське страхування
Банківським страхуванням зазвичай називають страхові продукти, які оформлюються разом із кредитом або є умовою кредитної програми.
Їхня мета — зменшити фінансові ризики:
- для банку — зберегти вартість застави та знизити ризик неповернення кредиту;
- для позичальника — не залишитися з боргом після пошкодження або знищення майна;
- для родини позичальника — уникнути значного кредитного навантаження у разі тяжкої події;
- для власника майна — отримати фінансовий ресурс на відновлення застрахованого об’єкта.
Які види страхування може вимагати банк
Страхування квартири або будинку при іпотеці
Нерухомість, яка передається банку в іпотеку, є забезпеченням кредиту. Якщо будинок або квартира буде знищена чи суттєво пошкоджена, вартість забезпечення може різко зменшитися, хоча кредитні зобов’язання залишаться.
Саме тому під час оформлення іпотеки предмет іпотеки страхують від ризиків випадкового:
- знищення;
- пошкодження;
- псування.
Точний перелік ризиків визначається договором страхування та вимогами банку.
Що може бути застраховано
- конструктивні елементи квартири або будинку;
- стіни, перекриття, дах і фундамент;
- вікна та двері;
- інженерні комунікації;
- внутрішнє оздоблення — якщо воно включене до договору;
- господарські споруди — якщо вони зазначені в полісі.
Не припускайте, що застраховано все. Меблі, побутова техніка, ремонт і особисті речі можуть не входити до страхування предмета іпотеки.
Які ризики можуть бути включені
- пожежа та вибух;
- удар блискавки;
- затоплення або аварія інженерних мереж;
- стихійні явища;
- падіння дерев, конструкцій або літальних апаратів;
- протиправні дії третіх осіб;
- інші ризики, погоджені банком і страховиком.
Воєнні ризики
Стандартний договір страхування нерухомості може не покривати пошкодження внаслідок війни, обстрілів, бойових дій або інших воєнних подій.
Якщо для вас це важливо, перевірте:
- чи доступне окреме покриття воєнних ризиків;
- які територіальні обмеження застосовуються;
- які події вважаються страховими;
- який ліміт виплати встановлено;
- яка франшиза діє за таким ризиком.
Якою має бути страхова сума для нерухомості
Страхова сума — це максимальна межа відповідальності страховика.
Для іпотечного майна банк може вимагати страхування на повну вартість об’єкта, визначену оцінкою або документами кредитної програми.
Перед підписанням перевірте:
- яка саме вартість використовується — ринкова, оціночна, відновлювальна чи інша;
- чи відповідає страхова сума вимогам банку;
- чи не обмежена виплата залишком кредиту;
- чи передбачена індексація вартості;
- чи достатньо страхової суми для відновлення майна.
Хто є вигодонабувачем за страховим договором
У страхуванні заставного майна банк часто зазначається вигодонабувачем, оскільки має майновий інтерес у збереженні застави.
Це означає, що у разі страхової події виплата може:
- спрямовуватися на погашення кредитної заборгованості;
- перераховуватися на відновлення майна за погодженням із банком;
- розподілятися між банком і власником відповідно до договору.
Порядок використання страхової виплати потрібно перевірити одночасно у:
- кредитному договорі;
- договорі застави або іпотеки;
- страховому полісі;
- заяві про визначення вигодонабувача.
Страхування автомобіля, придбаного в кредит
Автомобіль, придбаний за кредитні кошти, зазвичай залишається в заставі банку до повного виконання кредитних зобов’язань.
Банк може встановити умовою кредитування оформлення КАСКО на заставний автомобіль.
Такий договір може покривати:
- ДТП;
- викрадення;
- пожежу;
- стихійні явища;
- падіння предметів;
- протиправні дії третіх осіб;
- пошкодження на стоянці;
- повну загибель автомобіля.
Що перевірити в КАСКО для кредитного авто
- страхову вартість автомобіля;
- перелік ризиків;
- франшизу за ДТП і викраденням;
- умови ремонту на офіційній або партнерській СТО;
- врахування зносу деталей;
- умови виплати при повній загибелі;
- перелік допущених водіїв;
- територію дії;
- вимоги до охоронної системи;
- порядок погодження ремонту з банком.
Поліс ОСЦПВ не замінює КАСКО. Автоцивілка покриває відповідальність перед іншими особами, а КАСКО захищає сам кредитний автомобіль.
Страхування життя позичальника
Страхування життя позичальника може використовуватися як додатковий захист кредитних зобов’язань.
У такому договорі застрахованою особою є позичальник, а страхова виплата здійснюється при настанні події, прямо передбаченої програмою.
Що може покривати поліс
- смерть застрахованої особи;
- смерть унаслідок нещасного випадку;
- стійку втрату працездатності;
- встановлення інвалідності певної групи;
- критичне захворювання — якщо воно включене до програми;
- тимчасову втрату працездатності — якщо це прямо передбачено договором.
Назва «страхування життя» сама по собі не означає, що поліс покриває всі перелічені події. Кожен ризик потрібно шукати в тексті договору.
Чому страхова сума може дорівнювати сумі кредиту
Банк може вимагати, щоб страхова сума відповідала:
- початковій сумі кредиту;
- залишку заборгованості;
- визначеному відсотку від суми кредиту;
- іншій сумі, передбаченій кредитною програмою.
У деяких договорах страхова сума поступово зменшується разом із погашенням кредиту. В інших вона залишається незмінною протягом року та переглядається під час продовження поліса.
Перед оформленням уточніть:
- чи зменшується страхова сума;
- як враховується дострокове погашення;
- хто отримує частину виплати понад залишок боргу;
- чи потрібно щороку переоформлювати договір;
- чи змінюється страховий платіж із віком позичальника.
Хто отримує виплату за страхуванням життя
Банк може бути визначений вигодонабувачем у межах непогашеної кредитної заборгованості.
Залежно від умов договору:
- спочатку погашається борг перед банком;
- залишок страхової виплати може бути перерахований іншому вигодонабувачу;
- виплата може здійснюватися лише в межах фактичного боргу;
- для різних ризиків можуть бути визначені різні вигодонабувачі.
Обов’язково перевірте не лише страхову суму, а й порядок розподілу виплати між банком, позичальником і членами родини.
Чи завжди страхування життя є обов’язковим
Страхування життя не є універсальною вимогою для будь-якого кредиту.
Його необхідність може залежати від:
- виду кредиту;
- наявності застави;
- розміру та строку фінансування;
- віку позичальника;
- умов конкретної банківської програми;
- наявності зниженої процентної ставки за умови страхування.
Перед підписанням кредитного договору попросіть банк письмово пояснити:
- чи є поліс обов’язковою умовою саме цієї програми;
- чи можна отримати кредит без страхування;
- як зміниться процентна ставка без поліса;
- чи можна обрати іншу страхову компанію;
- яка повна вартість страхування за весь строк кредиту.
Чи можна самостійно обрати страхову компанію
Банк може працювати з переліком акредитованих страховиків, які відповідають його вимогам до фінансової надійності та умов договору.
Клієнту варто запросити:
- повний список доступних страховиків;
- вимоги банку до страхового покриття;
- мінімальну страхову суму;
- максимально допустиму франшизу;
- обов’язковий перелік ризиків;
- вимоги до вигодонабувача;
- порядок передачі поліса до банку.
Порівнювати потрібно не лише ціну, а й умови виплати, виключення, франшизу та якість врегулювання.
Скільки коштує банківське страхування
Вартість залежить від виду страхування.
Для нерухомості враховуються:
- вартість об’єкта;
- тип і технічний стан будівлі;
- рік спорудження;
- місцезнаходження;
- перелік ризиків;
- франшиза;
- наявність воєнного покриття.
Для автомобіля враховуються:
- марка та модель;
- вартість авто;
- рік випуску;
- стаж і вік водіїв;
- регіон експлуатації;
- умови ремонту;
- розмір франшизи;
- наявність охоронної системи.
Для страхування життя враховуються:
- вік позичальника;
- страхова сума;
- строк договору;
- стан здоров’я;
- професія та характер роботи;
- перелік страхових ризиків;
- наявність небезпечних захоплень.
Перевірте повну вартість кредиту
Низька процентна ставка не завжди означає дешевший кредит. Додаткові витрати на страхування можуть істотно впливати на загальну переплату.
До оформлення порівняйте:
- процентну ставку;
- реальну річну процентну ставку;
- банківські комісії;
- оцінку заставного майна;
- нотаріальні витрати;
- страхування майна;
- КАСКО;
- страхування життя;
- витрати на щорічне продовження полісів.
Попросіть банк надати паспорт кредиту та окремо показати всі страхові платежі.
Щорічне продовження страхування
Кредит може бути оформлений на багато років, а страховий поліс — лише на один рік.
Тому позичальнику потрібно контролювати:
- дату завершення договору;
- строк подання нового поліса до банку;
- актуальну страхову суму;
- зміни у вимогах банку;
- своєчасність оплати;
- відсутність перерви у страховому покритті.
Прострочення продовження може вважатися порушенням кредитного договору.
Що відбувається при достроковому погашенні кредиту
Після повного дострокового погашення кредиту потрібно окремо вирішити питання зі страховими договорами.
Уточніть:
- чи можна припинити договір достроково;
- чи повертається частина страхового платежу;
- як змінити вигодонабувача;
- чи можна залишити майновий поліс чинним;
- які документи потрібні від банку для внесення змін.
Порядок повернення коштів або припинення договору залежить від його умов і фактичного періоду страхового захисту.
Документи для оформлення
Для страхування нерухомості можуть знадобитися:
- паспорт та податковий номер власника;
- документ про право власності;
- звіт про оцінку майна;
- технічний паспорт;
- кредитний або іпотечний договір;
- вимоги банку до страхування;
- фотографії об’єкта.
Для кредитного автомобіля можуть знадобитися:
- паспорт та податковий номер;
- свідоцтво про реєстрацію автомобіля;
- рахунок або договір купівлі-продажу;
- кредитний договір;
- вимоги банку до КАСКО;
- інформація про водіїв;
- фотографії або огляд автомобіля.
Для страхування життя можуть знадобитися:
- паспорт;
- податковий номер;
- кредитний договір або інформація про суму кредиту;
- заява на страхування;
- анкета про стан здоров’я;
- медичні документи — якщо їх вимагає програма;
- дані про вигодонабувача.
Що перевірити перед підписанням
- чи правильно зазначені банк, позичальник і власник майна;
- чи відповідає опис майна документам;
- яка страхова сума встановлена;
- хто є вигодонабувачем;
- які ризики реально покриваються;
- які виключення застосовуються;
- яка франшиза діє;
- коли починається і закінчується покриття;
- чи потрібно щороку продовжувати поліс;
- як використовується страхова виплата;
- що відбувається після дострокового погашення;
- яка загальна вартість страхування за весь строк кредиту.
Типові помилки позичальників
- порівняння лише процентної ставки без урахування страхування;
- оформлення поліса без читання виключень;
- помилка у даних заставного майна;
- недостатня страхова сума;
- відсутність потрібного ризику;
- занадто велика франшиза;
- нерозуміння ролі банку як вигодонабувача;
- пропуск строку щорічного продовження;
- відсутність підтвердження передачі поліса банку;
- припущення, що страхування життя покриває будь-яку хворобу;
- неперевірений порядок виплати при достроковому погашенні.
Що робити при страховому випадку
- Убезпечте людей і майно.
- Викличте компетентні служби, якщо це потрібно.
- Повідомте страхову компанію у встановлений строк.
- Повідомте банк відповідно до кредитного договору.
- Зробіть фотографії та відео.
- Не починайте ремонт без погодження, якщо потрібен огляд.
- Зберіть документи про подію та розмір збитку.
- Подайте заяву на страхову виплату.
- Уточніть порядок спрямування виплати банку або на відновлення майна.
Часті запитання
Чи можна оформити іпотеку без страхування квартири?
Предмет іпотеки підлягає страховому захисту відповідно до законодавства та умов іпотечного договору. Без поліса банк зазвичай не завершить видачу кредиту.
Чи обов’язково оформлювати страхування життя?
Не для кожного кредиту. Необхідність такого поліса визначається кредитною програмою та договором. Попросіть банк письмово пояснити, чи можна отримати кредит без нього та як зміняться умови.
Чи можу я обрати страхову компанію?
Банк може запропонувати перелік акредитованих страховиків. Клієнт має порівняти пропозиції компаній, які відповідають вимогам банку.
Чи достатньо застрахувати нерухомість лише на суму боргу?
Не завжди. Для предмета іпотеки можуть застосовуватися вимоги щодо страхування на повну вартість. Орієнтуйтеся на законодавство, оцінку майна та письмові вимоги банку.
Хто отримає виплату, якщо майно пошкоджене?
Це залежить від договору. Банк може отримати виплату в межах боргу або погодити її спрямування на ремонт чи відновлення майна.
Що буде зі страховкою після погашення кредиту?
Потрібно повідомити страховика, отримати підтвердження від банку та перевірити можливість зміни вигодонабувача, дострокового припинення або продовження поліса без банку.
Потрібно оформити страхування для банку?
Надішліть TITAN BROKER вимоги банку, інформацію про кредит і заставне майно. Допоможемо порівняти умови страхування нерухомості, кредитного автомобіля та життя позичальника.
Отримати консультаціюПов’язані матеріали
Інформація має довідковий характер. Вимоги до страхування, перелік ризиків, страхова сума, вигодонабувач і порядок виплати визначаються законодавством, кредитним договором, договором застави або іпотеки та умовами конкретного страхового продукту.