Страхування майна бізнесу від воєнних ризиків: програма ЕКА та компенсація до 30 млн грн

Страхування бізнесу від воєнних ризиків стало одним із ключових питань для українських підприємств, які мають нерухомість, виробниче обладнання та інше майно в регіонах, що можуть зазнати ракетних ударів, атак безпілотників та інших наслідків війни.

В Україні діє державна програма, яку реалізує Експортно-кредитне агентство (ЕКА). Вона передбачає два різні механізми підтримки бізнесу:

• часткову компенсацію вартості майна, пошкодженого або знищеного внаслідок визначених воєнних ризиків;
• часткову компенсацію страхової премії, якщо підприємство укладає зі страховою компанією договір страхування майна від воєнних ризиків, який відповідає вимогам державної програми.

Ці механізми не слід змішувати зі звичайним страхуванням майна. У кожного з них свої умови, документи та порядок отримання компенсації.

Що таке програма ЕКА зі страхування та компенсації воєнних ризиків?

Державний механізм регулюється постановами Кабінету Міністрів України та реалізується через Експортно-кредитне агентство.

Програма створена для часткового захисту майнових інтересів суб'єктів господарювання від наслідків збройної агресії та для стимулювання комерційного страхування воєнних ризиків.

Важливо розуміти: ЕКА та комерційна страхова компанія виконують різні функції. Підприємство може брати участь у передбаченій державою програмі компенсації пошкодженого майна або укласти договір страхування зі страховиком і, за виконання встановлених умов, претендувати на часткову компенсацію страхової премії.

Варіант №1: компенсація за пошкоджене або знищене майно

Перший механізм дозволяє суб'єкту господарювання завчасно включити своє майно до програми компенсації.

Компенсація може надаватися лише за майно, щодо якого виконані встановлені програмою умови, а суб'єкт господарювання повинен бути учасником програми на дату пошкодження або знищення майна.

Це означає принципово важливу річ: програма не призначена для того, щоб після ракетного удару заднім числом включити вже пошкоджене майно та отримати компенсацію.

Яке майно бізнесу може брати участь у програмі?

До програми може включатися визначене законодавством майно суб'єктів господарювання, зокрема нерухомість, окремі приміщення, виробниче обладнання та інженерні мережі за умови відповідності встановленим критеріям.

Це робить програму потенційно цікавою для:

• виробничих підприємств;
• складів і логістичних об'єктів;
• магазинів;
• офісних приміщень;
• торговельних об'єктів;
• виробничих цехів;
• сервісних підприємств;
• інших суб'єктів господарювання, які володіють відповідним майном.

Чи можна включити до програми окреме приміщення?

Так, за дотримання умов програми об'єктом може бути окреме приміщення як частина будівлі.

Це особливо актуально, коли юридичній особі належить не весь торговельний або офісний центр, а лише одне чи декілька приміщень у ньому.

При цьому потрібно підтвердити право власності та відповідність майна іншим вимогам програми.

Компенсація до 30 млн грн

Загальний граничний розмір компенсації за пошкодження або знищення майна на одного суб'єкта господарювання сукупно протягом усього строку дії відповідної програми становить не більше 30 млн грн.

При цьому фактична компенсація не може перевищувати прямий реальний збиток та заявлену щодо відповідного майна суму ймовірного збитку.

Тому цифра 30 млн грн — це максимальна межа програми, а не гарантована виплата кожному учаснику.

Скільки коштує участь у програмі?

Для участі у механізмі компенсації пошкодження або знищення майна суб'єкт господарювання сплачує внесок у розмірі 0,5% від загальної заявленої суми ймовірного збитку за майно, включене до програми, з урахуванням установлених обмежень.

Суму ймовірного збитку заявник визначає самостійно в межах вартості відповідного майна.

Приклад розрахунку внеску

Якщо підприємство заявляє ймовірний збиток:

• 5 млн грн — 0,5% становить 25 000 грн;
• 10 млн грн — 50 000 грн;
• 20 млн грн — 100 000 грн;
• 30 млн грн — 150 000 грн.

Це приклади математичного розрахунку внеску за ставкою 0,5%, а не розрахунок майбутньої компенсації.

Які воєнні ризики враховуються?

Програма поширюється на визначені нормативними документами воєнні ризики. До них можуть належати пошкодження або знищення майна внаслідок застосування засобів ураження, зокрема ракет і безпілотних літальних апаратів, засобів протиповітряної та протиракетної оборони та їх уламків, а також інші прямо визначені програмою наслідки воєнних ризиків.

При вирішенні питання про компенсацію оцінюється причина пошкодження та її відповідність установленим умовам.

Страхування бізнесу від ракет і дронів

Для підприємств у регіонах із підвищеним ризиком особливо актуальним є захист від наслідків ракетних ударів та атак БПЛА.

Пошкодження може стосуватися не лише самої будівлі. Наслідками можуть бути:

• пряме фізичне руйнування;
• пошкодження уламками;
• вибухова хвиля;
• пожежа;
• пошкодження обладнання;
• пошкодження інженерних мереж.

Але конкретний перелік покритих причин завжди потрібно звіряти з умовами державної програми або договору комерційного страхування.

Страхування бізнесу в Харкові та інших регіонах підвищеного ризику

Для бізнесу в Харкові та Харківській області питання воєнних ризиків має особливе практичне значення.

Державний механізм передбачає спеціальні умови щодо територій, для яких може застосовуватися компенсація пошкодження або знищення майна.

Перед поданням заявки необхідно перевірити актуальний статус конкретної території та відповідність об'єкта всім вимогам програми.

Варіант №2: страхування у страховій компанії та компенсація страхової премії

Другий механізм принципово відрізняється від прямої компенсації пошкодженого майна.

Підприємство укладає зі страховою компанією договір страхування майна від воєнних ризиків. Якщо договір відповідає встановленим державою критеріям, суб'єкт господарювання може претендувати на часткову компенсацію страхової премії через механізм ЕКА.

Саме цей напрям особливо цікавий підприємствам, які хочуть отримати повноцінний страховий договір із визначеними страховою сумою, ризиками, виключеннями, процедурою врегулювання та відповідальністю страховика.

Що можна застрахувати від воєнних ризиків?

Залежно від конкретної страхової програми та результатів андеррайтингу страховик може розглядати:

• комерційну нерухомість;
• виробничі будівлі;
• склади;
• магазини та торговельні приміщення;
• офіси;
• виробниче обладнання;
• інженерні мережі;
• інше майно відповідно до умов конкретного договору.

Не кожна страхова компанія прийме кожний об'єкт. Місцезнаходження, вартість, конструктивні характеристики, призначення будівлі, історія пошкоджень та інші фактори можуть впливати на рішення страховика.

Чи можна застрахувати приміщення в торговому центрі?

Якщо юридична особа володіє окремими приміщеннями в торговому центрі, немає підстав автоматично вважати, що потрібно страхувати весь торговий центр.

Окреме приміщення може розглядатися як самостійний об'єкт за наявності належно оформленого права власності та відповідності вимогам конкретної страхової програми.

Остаточне рішення про прийняття ризику, страхову суму, тариф та умови покриття приймає страховик після андеррайтингу.

Що потрібно підготувати для страхування?

Точний перелік документів залежить від страховика та механізму програми. Для попереднього розгляду можуть знадобитися:

• дані юридичної особи або ФОП;
• документи на право власності;
• адреса об'єкта;
• опис і призначення майна;
• вартість майна;
• інформація про попередні пошкодження;
• фотографії об'єкта;
• дані про конструктивні характеристики;
• інформація, необхідна страховикові для оцінки ризику.

Для державної програми застосовується окремий перелік документів, установлений ЕКА та нормативними актами.

Чим державна програма відрізняється від звичайного страхування?

Це принципово різні механізми.

Державна компенсаційна програма працює за спеціальним нормативним порядком, має встановлений граничний розмір компенсації та фінансується в межах відповідної бюджетної програми.

Комерційне страхування базується на договорі між страхувальником і страховою компанією. Саме договір визначає страхову суму, перелік ризиків, виключення, франшизу, порядок врегулювання та інші умови.

Тому бізнесу потрібно оцінити, який механізм відповідає його майну, місцезнаходженню та необхідному рівню захисту.

Як TITAN BROKER може допомогти бізнесу?

Страхування воєнних ризиків не варто оформлювати як стандартний масовий поліс без аналізу об'єкта.

TITAN BROKER може бути точкою входу для підприємства: зібрати основну інформацію про майно, визначити необхідний формат страхового захисту та допомогти перейти до розгляду ризику страховою компанією.

Для первинного запиту достатньо підготувати:

• назву підприємства;
• місто та адресу майна;
• тип об'єкта;
• орієнтовну вартість;
• інформацію про право власності;
• короткий опис майна, яке потрібно захистити.

FAQ — страхування бізнесу від воєнних ризиків

Чи можна застрахувати майно від ракетного удару?

На ринку існують програми страхування воєнних ризиків, але конкретне покриття залежить від страховика, об'єкта та умов договору. Державна програма також визначає перелік воєнних ризиків, за яких може застосовуватися компенсація.

Яка максимальна компенсація за програмою ЕКА?

Загальний граничний розмір компенсації за пошкодження або знищення майна становить до 30 млн грн на одного суб'єкта господарювання сукупно протягом строку дії відповідної програми. Фактична сума залежить від реального збитку та інших установлених обмежень.

Скільки коштує участь?

Для механізму компенсації пошкодженого або знищеного майна передбачений внесок у розмірі 0,5% від загальної заявленої суми ймовірного збитку з урахуванням установленого граничного розміру.

Чи можна отримати компенсацію за вже пошкоджене майно?

Для отримання компенсації за відповідним механізмом суб'єкт господарювання повинен бути учасником програми на дату пошкодження або знищення майна. Тому програма не працює як ретроспективне страхування вже відомого збитку.

Чи можна включити тільки декілька приміщень торгового центру?

Окремі приміщення можуть відповідати визначенню майна програми за наявності права власності та виконання інших установлених вимог. Необхідність включення всього торгового центру автоматично з цього не випливає.

Чи працює програма для Харкова?

Харківська область належить до регіонів, для яких механізм компенсації пошкодження або знищення майна може мати практичне застосування. Перед поданням потрібно перевірити актуальну територіальну відповідність конкретного об'єкта.

ЕКА сама страхує майно?

Не слід змішувати державний компенсаційний механізм із комерційним договором страхування. За механізмом компенсації страхової премії договір страхування майна від воєнних ризиків укладається зі страховою компанією, а ЕКА виконує функції, передбачені державною програмою.

Чи можна компенсувати частину вартості комерційної страховки?

Так, державна програма передбачає механізм часткової компенсації страхових премій за договорами страхування майна від воєнних ризиків, якщо договір і заявник відповідають установленим вимогам.

Отримати консультацію щодо страхування воєнних ризиків

Для комерційної нерухомості, виробництва, складу, магазину, офісу або окремих приміщень оптимальні умови неможливо визначити лише за загальним онлайн-тарифом.

Потрібно оцінити місцезнаходження, вид майна, його вартість, право власності, необхідну страхову суму та перелік воєнних ризиків.

TITAN BROKER допоможе сформувати запит на страхування та визначити подальший шлях: комерційне страхування воєнних ризиків, використання державного механізму ЕКА або відповідну комбінацію доступних інструментів.