Страхування відповідальності перед третіми особами: вимоги ДСНС для бізнесу

Актуально станом на 2026 рік.

Пожежа, вибух, аварія, руйнування конструкцій або інша надзвичайна подія на підприємстві може завдати шкоди працівникам, відвідувачам, сусіднім приміщенням, майну інших осіб та навколишньому природному середовищу.

Страхування відповідальності перед третіми особами допомагає компенсувати таку шкоду в межах страхової суми та відповідно до умов договору.

Водночас необхідно розрізняти два різні випадки:

• обов’язкове страхування для підприємств та інших юридичних осіб, у користуванні яких є об’єкти підвищеної небезпеки;
• добровільне страхування для інших суб’єктів господарювання, яке може враховуватися ДСНС під час планування перевірок.

Що таке страхування відповідальності перед третіми особами

Об’єктом такого страхування є відповідальність підприємства або юридичної особи за шкоду, яка може бути заподіяна іншим особам унаслідок пожежі, аварії, вибуху або іншої небезпечної події.

Третіми особами можуть бути:

• відвідувачі та клієнти підприємства;
• власники сусідніх приміщень;
• орендодавці та інші власники майна;
• фізичні особи, життю або здоров’ю яких заподіяно шкоду;
• юридичні особи, майно яких було пошкоджено;
• інші потерпілі, які мають право на відшкодування.

Страховий поліс не звільняє підприємство від необхідності виконувати вимоги пожежної, техногенної безпеки та цивільного захисту.

Для кого страхування є обов’язковим

Суб’єкти господарювання та інші юридичні особи, у користуванні яких є об’єкти підвищеної небезпеки, зобов’язані укладати договори страхування відповідальності за шкоду, яка може бути заподіяна внаслідок надзвичайних ситуацій.

Обов’язок стосується оператора об’єкта, тобто юридичної особи або суб’єкта господарювання, який володіє, користується чи експлуатує відповідний об’єкт.

Сам факт використання виробничого, складського або комерційного приміщення ще не означає, що воно автоматично є об’єктом підвищеної небезпеки. Статус об’єкта визначається за результатами його ідентифікації відповідно до законодавства.

Які події повинні бути включені до страхового покриття

Договір страхування відповідальності у сфері цивільного захисту повинен передбачати страхування від таких ризиків:

• пожежа;
• вибух, зокрема вибух побутового газу;
• виробнича аварія;
• витік води із системи пожежогасіння;
• руйнування будинків, споруд і конструкцій;
• ураження електричним струмом.

Договором можуть бути передбачені й інші події залежно від діяльності підприємства, характеристик об’єкта та страхового продукту.

Яка шкода може відшкодовуватися

Залежно від умов договору страхове покриття може поширюватися на:

• шкоду життю потерпілої третьої особи;
• витрати, пов’язані з травмуванням або лікуванням;
• шкоду здоров’ю та втрату працездатності;
• пошкодження або знищення майна третіх осіб;
• збитки, завдані сусіднім будівлям і приміщенням;
• шкоду навколишньому природному середовищу;
• інші збитки, передбачені законодавством і договором.

Страхова виплата здійснюється лише за умови, що подія відповідає ознакам страхового випадку, а відповідальність страхувальника підтверджена документами або рішенням компетентного органу.

Мінімальна страхова сума для об’єктів підвищеної небезпеки

За чинними правилами страхова сума визначається окремо для кожного об’єкта підвищеної небезпеки.

Остаточний розмір страхової суми встановлюється договором з урахуванням класу об’єкта, можливого масштабу аварії та вимог законодавства.

Франшиза за договором

Договором може бути встановлена безумовна франшиза, але її розмір не повинен перевищувати 1% страхової суми щодо окремого об’єкта підвищеної небезпеки.

Для виплат за шкоду, заподіяну життю або здоров’ю потерпілих третіх осіб, франшиза не встановлюється.

Коли потрібно поновлювати договір

Оператор об’єкта підвищеної небезпеки повинен забезпечувати безперервність страхового захисту.

Новий договір необхідно укласти не пізніше ніж за 10 робочих днів до завершення попереднього договору страхування.

Перерва між договорами може призвести до порушення законодавчих вимог та претензій під час здійснення державного нагляду.

Чи є страхування обов’язковим для звичайного бізнесу

Для підприємств, які не використовують об’єкти підвищеної небезпеки, страхування відповідальності перед третіми особами зазвичай не є загальним обов’язком для всіх без винятку.

Проте суб’єкти господарювання із середнім або незначним ступенем ризику можуть укласти такий договір добровільно з урахуванням результатів аудиту пожежної і техногенної безпеки.

За наявності чинного договору страхування планові перевірки можуть не проводитися:

• до 6 років поспіль — для суб’єктів із середнім ступенем ризику;
• до 10 років поспіль — для суб’єктів із незначним ступенем ризику.

Такий порядок не застосовується до державних і комунальних підприємств, установ та організацій, а також до суб’єктів, які використовують об’єкти підвищеної небезпеки.

Важливо: страхування не є способом приховати порушення. Перед укладенням договору підприємство проходить аудит пожежної та техногенної безпеки та повинно усунути виявлені недоліки відповідно до рекомендацій.

Аудит пожежної та техногенної безпеки

Аудит — це незалежний аналіз стану пожежної та техногенної безпеки підприємства.

Під час аудиту можуть перевірятися:

• наявність і стан вогнегасників;
• евакуаційні виходи та шляхи евакуації;
• системи пожежної сигналізації;
• автоматичні системи пожежогасіння;
• стан електромереж та електрообладнання;
• протипожежні інструкції;
• навчання та інструктаж працівників;
• документація з питань цивільного захисту;
• наявність планів евакуації;
• умови зберігання горючих і небезпечних речовин.

Результати аудиту використовуються страховою компанією для оцінки ризику та визначення умов страхування.

Повідомлення ДСНС про укладений договір

Для суб’єктів із середнім або незначним ступенем ризику інформація про укладення договору страхування відповідальності подається до ДСНС.

Повідомлення повинно містити:

• реквізити договору;
• строк його дії;
• відомості про страховика;
• відомості про страхувальника;
• розмір страхової суми.

Страховик та страхувальник повинні подати відповідну інформацію протягом 10 робочих днів із дня укладення договору.

Які документи потрібні для розрахунку

Перелік документів залежить від виду діяльності та статусу об’єкта. Страхова компанія може запросити:

• реєстраційні документи підприємства;
• код ЄДРПОУ;
• інформацію про фактичний вид діяльності;
• адресу та характеристику об’єкта;
• документи на право власності або користування приміщенням;
• інформацію про ступінь ризику підприємства;
• результати аудиту пожежної та техногенної безпеки;
• декларацію відповідності матеріально-технічної бази;
• документи про ідентифікацію об’єкта підвищеної небезпеки;
• відомості про клас об’єкта;
• опис небезпечних речовин і технологічних процесів;
• відомості про пожежну сигналізацію та системи пожежогасіння;
• інформацію про попередні аварії та страхові випадки;
• копію попереднього договору страхування.

Як оформити договір через TITAN BROKER

1. Надішліть інформацію про підприємство та об’єкт.
2. Повідомте, чи має об’єкт статус об’єкта підвищеної небезпеки.
3. Надайте результати аудиту або документи з пожежної безпеки.
4. Отримайте перелік доступних страхових пропозицій.
5. Порівняйте страхові суми, ризики, франшизи та виключення.
6. Перевірте проєкт договору.
7. Сплатіть страховий платіж відповідно до умов страховика.
8. Отримайте оформлений договір страхування.
9. За необхідності подайте інформацію про договір до ДСНС.

Що перевірити перед підписанням договору

• правильну назву та код ЄДРПОУ страхувальника;
• адресу і характеристики об’єкта;
• клас об’єкта підвищеної небезпеки;
• страхову суму;
• територію дії договору;
• дату початку страхового захисту;
• відсутність перерви між договорами;
• перелік страхових ризиків;
• ліміти виплат за життям, здоров’ям, майном і довкіллям;
• розмір франшизи;
• виключення зі страхового покриття;
• порядок повідомлення про подію;
• перелік документів для страхової виплати.

Що робити у разі пожежі або аварії

1. Негайно викличте екстрені служби.
2. Вживіть можливих заходів для рятування людей і зменшення збитків.
3. Повідомте страхову компанію у строк, установлений договором.
4. Не змінюйте місце події без необхідності, якщо це не потрібно для безпеки людей.
5. Зробіть фото та відео наслідків події.
6. Отримайте документи ДСНС, поліції та інших компетентних органів.
7. Зафіксуйте дані потерпілих третіх осіб.
8. Не визнавайте самостійно розмір відповідальності без погодження зі страховиком.
9. Передайте страховій компанії заяву та необхідні документи.

Часті запитання

Чи кожне підприємство повинно оформлювати такий поліс?

Ні. Обов’язковим страхування є для суб’єктів, які використовують об’єкти підвищеної небезпеки. Для інших підприємств воно може оформлюватися добровільно.

Чи замінює поліс перевірку ДСНС?

Не повністю. Для суб’єктів із середнім або незначним ступенем ризику чинний договір може впливати на періодичність планових перевірок. Однак страхування не скасовує обов’язку дотримуватися вимог пожежної та техногенної безпеки.

Чи потрібен аудит перед оформленням?

Для використання страхування як механізму збільшення періоду між плановими перевірками договір укладається з урахуванням результатів аудиту пожежної та техногенної безпеки.

Хто отримує страхову виплату?

Виплата здійснюється потерпілим третім особам або іншим особам, які мають право на відшкодування відповідно до законодавства та договору.

Чи покриває поліс майно самого підприємства?

Ні, якщо це прямо не передбачено окремим договором. Для будівлі, обладнання, товарів та іншого власного майна необхідно оформлювати страхування майна.

Чи діє стара Постанова КМУ №1788?

Ні. Постанова №1788 втратила чинність із 1 січня 2024 року. Для об’єктів підвищеної небезпеки застосовується чинний Порядок, затверджений наказом МВС України №1081.

Чому звертаються до TITAN BROKER

• визначення необхідного виду страхування;
• перевірка статусу та класу об’єкта;
• допомога з підготовкою документів;
• порівняння пропозицій страхових компаній;
• перевірка страхової суми та франшизи;
• аналіз переліку ризиків і виключень;
• дистанційне погодження договору;
• супровід під час оформлення страхування.

Умови страхування, тариф, страхова сума, франшиза, перелік ризиків та можливість прийняття об’єкта на страхування залежать від виду діяльності, класу і характеристик об’єкта, результатів аудиту та правил конкретної страхової компанії. Матеріал має інформаційний характер і не замінює індивідуальної юридичної або технічної оцінки.

Офіційні джерела

• Кодекс цивільного захисту України, стаття 49
• Наказ МВС України №1081 від 28.12.2023
• Закон України «Про страхування»
• Закон України №2655-IX щодо дерегуляції бізнесу шляхом страхування відповідальності
• Закон України «Про об’єкти підвищеної небезпеки»
• ДСНС — електронні реєстри аудиту та договорів страхування